Газета «Российская газета» от 28.11.2018
Изменения в пенсионном обеспечении, произошедшие в 2018 году, подтолкнули граждан задуматься о самостоятельном формировании финансовых накоплений "на старость" и актуализировали накопительные страховые программы, позволяющие сформировать сбережения в запланированном будущем. О том, как работают такие программы, Российской газете рассказала директор департамента разработки продуктов по индивидуальному страхованию жизни СК «Альянс Жизнь» Евгения Волчёнкова.
Изменения в пенсионном обеспечении, произошедшие в 2018 году, подтолкнули граждан задуматься о самостоятельном формировании финансовых накоплений "на старость". Это стимулирует увеличение спроса в сегменте накопительного и пенсионного страхования жизни. Размер государственных пенсионных выплат в России несопоставим с размером доходов работающих. По данным Росстата, в сентябре этого года размер пенсии в среднем по стране составил 13 381 рубль, то есть почти в три раза ниже среднего размера заработной платы (за вычетом НДФЛ 36 714 рублей). Как следствие, многие пенсионеры продолжают трудиться. Однако индексация их пенсий приостановлена, что лишает их возможности получения дополнительного дохода. Неработающие пенсионеры, рассматривающие государственную пенсию как основной источник дохода, несут еще большие потери.
В сложившейся ситуации накопительные страховые программы действительно могут быть альтернативным решением, которое позволит сформировать сбережения в запланированном будущем. Однако развитию этого вида препятствует историческое недоверие наших граждан к "длинным" вложениям и низкая финансовая грамотность. Столкнувшись с чередой громких банкротств банков в течение последних лет, люди часто не верят, что смогут получить выплаты по полисам через 10-20 лет. Проводить аналогии в данном случае более чем странно - страховщики стабильно выполняют свои обязательства, за все годы существования накопительного и пенсионного страхования в России проблем с выплатами не было. Но многие попросту не знакомы с очевидными преимуществами этого вида страхования, предпочитая уже знакомые и понятные сбережения "под матрасом" или банковский депозит.
Не углубляясь в суть вопроса, люди сравнивают лишь процент доходности по депозитам и гарантированную доходность программ накопительного страхования. Между тем делать это далеко не всегда корректно. Во-первых, в случае депозита средства размещаются на гораздо более короткий срок (не более 2-3 лет). Во-вторых, в случае с вкладом отсутствует не только страховая составляющая, но и возможность получить налоговый вычет, который может составлять до 15 600 рублей ежегодно. А с такой доходностью ни один депозит соперничать не может.
И наконец, программы накопительного страхования в последнее время все больше включают дополнительные пакеты льгот и привилегий. Так, например, Allianz планирует в ближайшее время предоставлять своим клиентам услуги телемедицины и медицинского куратора, который организует лечение в сложных случаях, проведет консультацию с использованием "второго мнения" у ведущих специалистов федеральных российских центров или зарубежных медиков. Таким образом, страхователям будет обеспечен быстрый доступ к профессиональной медицинской помощи, в то время как депозитным вкладчикам приходится самостоятельно заботиться о медицинском обслуживании.
При разумном подходе именно НСЖ позволяет накопить крупную сумму к пенсии при необременительных взносах. Правда, задуматься о накоплениях стоит заранее, ведь сокращение срока накоплений чревато либо увеличением суммы взносов, либо уменьшением планируемой суммы накоплений. Поэтому в Европе, где культура страхования более развита, копить "на старость" начинают уже с первой зарплаты.
В реализацию такого подхода в России пока верится с трудом, но хочется надеяться, что в ближайшей перспективе этот вид получит новый виток развития, пусть и ценой не самых простых реформ.
