Новостной портал РБК Pro от 12.08.2019
При проведении строительно-монтажных работ (СМР) застройщик всегда сталкивается с риском возникновения непредвиденных ситуаций. Екатерина Ускова, руководитель андеррайтинга по страхованию технических рисков страховой компании «Альянс», рассказала порталу РБК Pro о том, как минимизировать эти риски и обеспечить себя надежной защитой при проведении строительно-монтажных работ.
Пожар в соборе Парижской Богоматери всколыхнул волну обсуждений о необходимости страхования культурных объектов. Но застраховать памятники культуры — задача непростая, ведь их культурную ценность сложно оценить корректно.
Несмотря на внимательное отношение к памятникам культуры со стороны собственников и активистов, даже частичное их обрушение или повреждение может обернуться финансовой катастрофой.
Пожар в соборе Парижской Богоматери
В середине апреля 2019 года произошел пожар в соборе Парижской Богоматери. Собор был частично обнесен строительными лесами, поэтому огонь быстро распространился по ним с чердака на крышу и деревянные перекрытия XII века.
Собор не был застрахован: собранные сразу после пожара деньги покрыли лишь десятую часть расходов на его восстановление (оценены в $8 млрд). Однако у подрядных организаций, проводивших работы, были полисы страхования ответственности при проведении строительно-монтажных работ (СМР). Если суд признает их вину в нарушениях при проведении ремонтных работ, то выплаты по каждому полису составят около €10 млн. И хотя в случае с Нотр-Дамом эти суммы смотрятся не очень весомо на фоне общего ущерба, они могут оказаться существенным подспорьем при реставрации и восстановлении иных объектов.
Особенности страхования памятников архитектуры
В Европе ни один уважающий себя подрядчик не выйдет на стройплощадку без полиса СМР. В европейских странах уровень проникновения по этому виду страхования, по оценкам экспертов, превышает 90%, в то время как в России он пока не достиг 50%. Отчасти причина в недостаточном уровне развития страховой культуры, отчасти — в традиционном русском «авось» и необязательности такого вида страхования.
Тем временем при проведении строительно-монтажных работ подрядчик нередко сталкивается с непредвиденными ситуациями, которые могут привести к повреждению или утрате объекта строительства, строительных материалов и монтируемого оборудования, имущества третьих лиц; нанесению ущерба жизни и здоровью людей. Если работы проводятся в районе с исторической застройкой или с памятниками архитектуры, риски возрастают кратно. Добавляются и другие аспекты, в частности:
стесненность застройки — увеличивает риски при проведении строительно-монтажных работ. Особенно проблема актуальна для больших городов, где на маленьком пятачке в историческом центре необходимо вместить или переоборудовать очередной объект. Этот фактор требует дополнительного анализа со стороны риск-инженеров страховой компании и может значительно увеличивать стоимость страхового полиса.
Отличие требований к материалам и методам проведения работ от стандартных
Некоторые государственные структуры (например, в Англии и Шотландии) при восстановлении объектов с исторической ценностью требуют от подрядчиков использовать методы строительства или материалы, которые применялись несколько столетий назад. В этих странах подходы к андеррайтингу (услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков. — «РБК Pro») при анализе предлагаемых на страхование рисков определяются обязательными требованиями к профессиональной оценке стоимости культурных объектов и очень строгим контролем за противопожарной защитой.
При страховании строительно-монтажных рисков при реконструкции таких зданий также учитывается полная стоимость восстановления. Выдвигаются особо строгие требования к подрядчикам: учитываются их опыт работы, возможность использовать сложные методы реставрации и работать с подлинными материалами.
Как обезопасить себя от основных рисков
Если стоимость обычного здания при оценке составит $10 млн, а тариф для страхования — 0,1%, то стоимость исторического здания такого же размера и площади может достигать уже $100 млн, а тариф — 0,15% (из-за более высокой стоимости восстановления, включающей реставрацию).
Однако именно благодаря такому подходу и владелец, и подрядчик будут защищены от большинства ошибок и неудач на строительной площадке и смогут рассчитывать на адекватное возмещение убытков.
Для оригинальных сложных проектов риски ошибок в проектной документации, при строительстве и монтаже, а также риски использования дефектных материалов особенно высоки.
Такой прецедент случился с мостом Миллениум в Лондоне в 2002 году, где ошибка в расчетах привела к шаткости конструкции и необходимости проведения восстановительных работ. Мост не был застрахован, и фонд, покрывающий работы на объекте, потратил дополнительные £5 млн (около $7,5 млн по курсу на тот момент) на его укрепление.
При наличии полиса страхования ответственности проектировщика с покрытием чистого финансового ущерба (т.е. без возникновения прямого материального ущерба) ущерб в результате такой ошибки был бы покрыт полностью.
На что обратить внимание при страховании по СМР
В случае если строительная организация берется за реконструкцию объекта с исторической ценностью, рекомендуется:
-
устанавливать достаточный лимит по страхованию ответственности при проведении строительно-монтажных работ и по вреду имуществу,
-
обращать особое внимание на покрытие дефектов,
-
по сложным проектам покупать отдельный полис страхования ответственности проектировщика с достаточным лимитом и качественным покрытием (например, с покрытием чистого финансового ущерба).
Такой подход к страхованию позволяет полноценно покрыть расходы при наступлении критической ситуации.
Обычно тариф по строительно-монтажным проектам (особенно включающим реконструкцию) рассчитывается индивидуально, исходя из конкретных характеристик объекта. Тем не менее комплексное страхование всех проектов клиента у одного страховщика позволяет сэкономить 10–20% от стоимости полисов.
Что учитывают страховщики при расчете стоимости полиса страхования культурного объекта
Андеррайтеры крупных страховых компаний при расчете тарифа и оценке степени риска учитывают следующие факторы:
-
Опыт подрядчика и проектировщика (особенно связанный со строительством и проектированием аналогичных объектов), их историю убытков.
-
Тип строительства (новое ли это здание или реконструкция старого). В случае если речь идет о реконструкции здания, то андеррайтер обязательно изучает, затрагивает ли она несущие конструкции, какие элементы сохраняются, а какие планируется убрать или видоизменить.
-
Будущее назначение объекта строительства (например, это будет офис, торговый центр или завод).
-
Тип фундамента, материал несущих стен.
-
Архитектурные решения.
-
Методы и технологии проведения работ. Например, при стесненной застройке самой безопасной технологией строительства считается top-down (метод, при котором строительство подземной части сооружения ведется сверху вниз, использовался при строительстве торгового центра на Манежной площади).
-
Инженерно-геологические условия строительной площадки.
-
Сроки проведения работ.
-
Конкретное расположение строительной площадки.
-
Наличие объектов, попадающих в зону влияния строительства, их состояние.
-
Меры противопожарной защиты. Если планируется реконструкция, то будет ли объект эксплуатироваться во время нее и будут ли временно отключены действующие системы противопожарной защиты.
-
Наличие положительного заключения экспертизы на проект, разрешения на строительство.
Об авторах
Екатерина Ускова
руководитель андеррайтинга по страхованию технических рисков страховой компании «Альянс»
