Страховой рынок России продолжает развиваться. Вступление нашей страны во Всемирную торговую организацию предъявляет к страховым компаниям новые требования, и одновременно происходят разные процессы в самих страховых компаниях. Один из лидеров страхового рынка — компания Allianz в этом году объединила в своих рядах несколько активов, и сейчас мы говорим о том, что происходит на страховом рынке в общем и в частности с президентом страховой компании Allianz Хоканом Даниелссоном.
— Здравствуйте, Хокан!
— Здравствуйте!
— Для вашей компании этот год наверняка будет памятным и значимым, потому что под флагом Allianz объединились несколько страховых компаний. Об этом шла речь давно, и сейчас вы, наверное, уже можете увидеть, как люди, клиенты восприняли это объединение. Какая реакция поступает в вашу компанию от жителей Москвы, крупных городов, жителей регионов по поводу нового имени — Allianz?
— Во-первых, я хотел бы поздравить вас с победой в Чемпионате мира по хоккею. Это было отлично, ваша команда играла, как в старые добрые времена играл Советский Союз. Я думаю, Малкин и Овечкин — это не так далеко от Макарова и Фетисова.
Отвечая на ваш вопрос — пока для него чуть-чуть рано. На сегодняшний день, компания работает на рынке почти два месяца, и пока у нас есть только хорошие отзывы от клиентов и сотрудников. Но пока еще рано, это большой процесс, он идет не только в Москве, но и во всех регионах. Мы объединили не только юридические лица, но и сотрудников филиалов, открыли новые офисы и т.д. Но пока все идет успешно.
— Сейчас у экспертов и аналитиков есть вопросы и опасения относительно российского страхового рынка в свете продолжающегося европейского финансового кризиса. Насколько сейчас страховые компании, работающие в России, готовы разного рода финансовые трудности «отбивать успешно» и по-прежнему работать на благо своих клиентов?
— Как вы знаете, финансовая ситуация в России отличается от Европы, так что экономический кризис имеет лишь косвенное влияние на страховые компании. Он повлияет на качество их активов, на качество, если можно так сказать, их клиентов и доход этих клиентов. С этой точки зрения, на мой взгляд, ситуацию в России нельзя назвать нестабильной. Тем не менее, процесс повышения устойчивости и надежности страховых компаний идет, отправной точкой для него является тот факт, что на рынке слишком много слишком ненадежных компаний. В этой области предстоит сделать еще многое, но этот процесс никак не связан с текущим кризисом в Европе.
— Если говорить о действиях регуляторов, разного рода надзорных органов, которые занимаются, в том числе, и страховым сектором, и сравнивать два имени — Allianz, работающий в Европе, и Allianz в России, то насколько жесткие условия по контролю над Allianz, например, в Германии и других европейских странах, и есть ли аналогии по контролю, сходные с нормами Евросоюза, которые действуют в России для Allianz, работающего в нашей стране?
— Основные нормы более-менее одинаковы. Что касается отличий, то в России, на мой взгляд, больше внимания уделяется качеству резервов страховых компаний. В Европе существуют более сильные, независимые институты, которые определяют необходимый объем резервов и то, как регулятор должен их отслеживать. А в России время от времени попадаются компании, которые демпингуют и при этом предоставляют в надзорные органы красивый балансовый отчет, совершенно не отражающий истинного положения вещей.
— Продолжая эту тему, можно говорить о таком факте, что с начала этого года российский регулятор потребовал от страховых компаний увеличить размер уставного капитала. Этот процесс сейчас происходит. Насколько он сказывается на Allianz? Можно ли считать, что поскольку размер капитала должен увеличиться, гарантия ответственности страховых компаний перед клиентами вырастет, и случаи, когда люди имеют разного рода вопросы по выплатам со стороны страховых компаний, по взаимоотношениям со страховщиками будут исчезать из поля зрения?
— Ужесточение требований к уставному капиталу никак не сказалось на Allianz, потому что наш уставной капитал был значительно выше новых требований еще до их введения. Что же касается рынка, то на него они влияют сугубо положительным образом. Благодаря им те игроки, которые остаются на рынке, становятся более надежными, чем до этого нововведения. Это первый шаг, но шаг семимильный. Как клиент может определить, стоит ли доверять страховой компании? На основе двух факторов — размера ее уставного капитала и размера ее резервов. Вышеупомянутая мера положительно сказалась на размере уставного капитала, а в качестве следующего шага нужно, на мой взгляд, как-то повлиять на качество резервов.
Недавно я в России разговаривал с одним человеком, который не работает в страховании. Он просил у меня совета о том, стоит ли застраховать автомобиль по каско в небольшой, не очень известной компании, которая, тем не менее, предлагала цену значительно ниже. Свой вопрос он сформулировал так: «Хокан, как ты считаешь, спустя год эта компания еще будет платежеспособной?» Со стороны клиента это, конечно же, совершенно справедливый вопрос. Возможность ответить на него зависит от того, насколько прозрачна отчетность компании, и насколько можно доверять качеству ее уставного капитала и активов.
— Если говорить о людях, которые решают для себя вопрос продления договора того же каско, это популярный вид страхования в России, из 100 человек от силы
— Это, конечно же, так — нельзя ожидать от частных лиц, чтобы они просматривали балансовые отчеты страховых компаний, поэтому и нужна разумная уверенность в том, что в систему как таковую пропускают только серьезных игроков. Поэтому и нужны требования к минимальному объему капитала, поэтому и нужен независимый институт для оценки резервов и т.д.
Главный риск, который принимают на себя клиенты, заключается в том, что у вас может произойти убыток, а страхования компания ничего вам не выплатит. Конечно, между крупными и мелкими компаниями существуют и другие различия. Обычно, но не всегда, у крупных компаний больше ресурсов для того, чтобы вас обслуживать, до них проще дозвониться, к ним проще обраться, они более активно будут с вами взаимодействовать в случае возникновения убытка и обеспечат его урегулирование с меньшим количеством проблем. Но главный риск, конечно же, заключается в том, что если вы погонитесь за дешевизной, вам при возникновении убытка не заплатят вообще ничего.
— Здесь, наверное, можно апеллировать к деятельности государственных органов. Федеральная служба страхового надзора, например, сделает правильный шаг и запретит работать на рынке тем компаниям, которые много раз отличились тем, что не платят клиентам. Это мелкие компании, которые занимаются демпингом. Но насколько это будет для клиентов гарантией того, что крупные компании, которые останутся, не воспользуются этим и тут же не поднимут свои собственные расценки на страховые услуги?
— Совершенно справедливый вопрос. Надзорные органы должны следить за поддержанием баланса — если настолько ужесточить требования, что сократится конкуренция, то это скажется на цене, и частным и корпоративным клиентам придется платить более высокую премию, чем при нормальной конкуренции. Однако нам в России до этого еще очень далеко, потому что несмотря на новые требования и те требования, введение которых возможно предсказать, на рынке остается еще много компаний, из которых можно выбрать. Могу заверить вас, что ценовая конкуренция очень сильна даже между крупными игроками.
— Если говорить об ожиданиях на лето, то это обычно замедление деловой активности, тем не менее, летом порой происходят разные интересные события. По вашим ощущениям как участника большого страхового рынка, чего можно ожидать летом или, может быть, до конца года, клиентам российских страховых компаний от их деятельности? Какие-то события на рынке произойдут — может быть, со знаком плюс, может быть, со знаком минус? К чему нужно быть готовым, и чего можно ожидать в приятном плане?
Мне трудно сказать что-нибудь определенное про лето. Действительно, в это время года деловая активность снижается, что означает, что происходит меньше убытков и меньше взаимодействия с клиентами — в хорошую летнюю погоду у них хватает более интересных дел, чем вопросы страхования. Если ждать, что летом что-то произойдет, то это должно быть по определению нечто совершенно неожиданное, и предсказывать это я не берусь.
— В этом году Россия готова вступить во Всемирную торговую организацию. Впечатления у обывателей были такие, что, по словам высоких руководителей, мы станем жить лучше. В то же время, понятно, что чем-то за вступление России в ВТО придется платить. Как эти два понятия коснутся страхового рынка России? Есть ли какие-то страховые услуги, принятые на Западе и популярные там, которые еще не вошли в обиход, в перечень нормальных страховых услуг в России? Может быть, новые компании, которые имеют авторитет в мире, появятся на рынке, и конкуренция еще более усилится? Что вы ожидаете от этого процесса?
— Я считаю, что вступление в ВТО окажет значительное воздействие на Россию и на российский рынок страхования, но это воздействие проявится не в краткосрочной, а в долгосрочной перспективе. В договоре о вступлении в ВТО страхование упоминается очень редко, хотя со временем он откроет этот рынок, например, страховые компании смогут действовать на российском рынке напрямую, открывая лишь свои филиалы, а не отдельные юридические лица. Без сомнения, это приведет к тому, что в России появится больше международных страховых компаний, в основном, тех, кто специализируется на какой-то одной линии бизнеса; у них появится возможность разрабатывать специализированные продукты для России. Это произойдет не сразу, но произойдет обязательно. Разумеется, конкуренция усилится, но при этом повысится качество обслуживания и качество продуктов, а тарифы станут выгоднее для российских клиентов.
— На мой взгляд, для работы любой страховой компании необходимо выполнять две вещи — компания должна приносить экономический эффект своим акционерам, а чтобы этот эффект приносить, она должна хорошо работать с клиентами, то есть, выполнять свои обязательства. Есть еще один аспект — доверие клиентов к страховой компании. По вашим оценкам, что должны сделать российские страховые компании, чтобы это доверие увеличилось? По вашим личным ощущениям, на каком уровне это доверие находится сейчас?
К сожалению, уровень доверия к страховым компаниям не слишком высок. Для этого есть вполне понятные причины — в нашей стране люди усвоили для себя, что если ты доверяешь человеку с деньгами, нет никакой гарантии, что завтра эти деньги не исчезнут. Такова реальность. Как повысить уровень доверия к страховщикам? На мой взгляд, в этой работе должны присутствовать два компонента. Один из них мы уже обсудили — построение системы надзора, требований к резервам и капиталу, так чтобы люди очень редко попадали в ситуацию, когда их страховщик не может им заплатить. Это — обязанность государства. Второй компонент — это однозначно обязанность нас, страховщиков. Мы должны ежедневно доказывать клиентам, что мы предоставляем им качественный сервис, что мы выполняем свои обещания, и иногда, возможно, доверять им так, как мы бы хотели, чтобы они доверяли нам.
— В итоге, на доверии клиентов, по сути, и держится такая большая структура, как страховой рынок. Одно из главных событий страхового рынка России в этом году — это слияние нескольких активов, в том числе и компании РОСНО, под флагом страховой компании Allianz, которая работает теперь в России. Генеральный директор Allianz в России Хокан Даниелссон был у нас в гостях, я благодарю его за беседу. Желаю вам удачи в вашей работе! Спасибо!
— Вам спасибо!
