Интервью Александра Гурдуса , заместителя генерального директора, директора по андеррайтингу розничного и автострахования, члена Правления ОАО СК «Альянс», радиостанции «Эхо Москвы»
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — 12 часов, 8 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный и у нас в гостях Александр Гурдус — заместитель генерального директора, директор по андеррайтингу розничного и автострахования и член правления страховой компании «Альянс». Александр, здравствуйте!
А.ГУРДУС — Здравствуйте!
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Розничное страхование: каско, ОСАГО — вы знаете, у вас должность такая — у вас розничное страхование и автострахование. Автострахование — одна из сфер вашей деятельности, — уверен, приносит львиную долю доходов российского подразделения страховой компании «Альянс». Все остальное страхование — значительно меньшую часть. Так оно в России, в Европе, знаю, — по-другому. Правильно, я вроде так, быстренько все изложил? У нас меняется ли как-то ситуация, мы движемся в сторону Европы, увеличивается у нас страхование имущества, жизни и прочего или нет? Вот, только «железку» и больше ничего?
А.ГУРДУС — Конечно, автострахование является частью розничного страхования и, конечно, вы абсолютно правы — это наиболее значимая часть. Эта та точка входа, с которой клиент знакомится со страхование вообще. Во всех странах страхование начиналось с того, что люди старались защитить то, что очевидно находится под риском. Несмотря на то, что под риском находится и имущество, и здоровье, и жизнь наших граждан, сложилось так, что виднее — бьющиеся автомобили. Тем не менее, потихоньку ситуация меняется. Люди, которые приобретают ипотечные кредиты, оказываются вовлечены в систему страхования своего недвижимого имущества и страхования от несчастного случая, страхования жизни.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Извините — как они это воспринимают? Как бремя: «Вот, сейчас мы выплатим побыстрее этот кредит и избавимся от этого времени»? Или за время, когда они выплачивают кредит и страхуются, они потихоньку начинают с этим как-то уже жить, свыкаться и понимать, что дальше они будут продолжать страховаться?
А.ГУРДУС — Вы знаете, когда речь идет о мнении людей, я стараюсь избегать обобщения, потому что люди с разной скоростью проходят различные системы обучения, образования, в том числе, и в страховании. Конечно, страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью экономики семей, каковым оно является в Западной Европе, США. Там человек один из первых вопросов, которые задает при трудоустройстве: предоставляет ли предприятие страховку? Причем, не автомобиля, а страховку жизни и здоровья. Там страхование жизни является базисным для жизни любой семьи. Страхование автомобиля следует за этим. У нас пока не так. У нас человек, покупая новый автомобиль, задумывается, как его застраховать. Относительно того, стоит ли страховать новый построенный дом или свежеприобретенную квартиру — он думает не в первую очередь, как правило, воспринимая это как некое обременение, необходимость которого пока спорно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Вот, я человек, в отличие от вас, значительно более легкий и поверхностный и, поэтому значительно легче обобщаю и поэтому скажу, что сейчас сотни тысяч людей сказали: «Ну, и слава богу, что у нас пока что так!»
А.ГУРДУС — Вы знаете, я много лет работая в страховании, много лет твержу одно и то же. Страхование не есть форма заработка денег. Страхование есть форма планирования своих расходов и только. Форма планирования своих расходов. Это та цивилизованная жизнь, при которой даже такая ужасная вещь, как пожар в собственном доме не является экономическим концом благополучной жизни. А является неприятностью, которая разрешима, причем в очень короткие сроки. Когда понимание большинства людей подойдет к этой точке, я думаю, что у людей пропадет, — по крайней мере, у многих из них, — напряженное выражение с лиц, которое мы встречаем у наших соотечественников просто так вот, на улице. Потому что состояние стресса — оно происходит от неуверенности не только в сегодняшнем, но и в завтрашнем дне. Страхование снимает, снижает этот уровень стресса. Прошу прощение за обобщение.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Александр Гурдус у нас в гостях. Напоминаю: заместитель генерального директора, директор еще много всякого разного страховой компании «Альянс» — можно так?
А.ГУРДУС — Можно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Говорим мы о страховании. Такая мысль — впервые я ее встречаю — действительно, они там чаще улыбаются, на улицах, по крайней мере. Это, потому что застрахованы, считает Александр.
А.ГУРДУС — Я вам больше скажу: в Европе люди не спорят с мыслями, а воспринимают их, как дополнительный вклад с копилку человеческой мысли. Чем больше мыслей — тем лучше. Они появляются не для того, чтобы поспорить с 99, и сказать, что одна является правильной.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Это просто работа такая. Раз уж мы говорили об имуществе и о пожарах, не могу вас не спросить об обязательных видах, которые были введены уже — я имею в виду ОПО — и, о введение которых периодически возникают разговоры. Сейчас тоже некоторое время говорили об обязательном страховании имущества от стихийных бедствий.
А.ГУРДУС — Вы знаете, здесь следует разделять вот, какие вещи: в обязательном страховании обязательным является страхование ответственности граждан перед другими гражданами. В обязательном страховании гражданской ответственности — это страхование ответственности автовладельца за тот вред, который может принести другому автомобилю или другому автовладельцу. В страховании опасных производств — это страхование ответственности той компании или той группы лиц, которые владеют этим опасным производством, перед другими гражданами. Я считаю, что такие виды страхования должны быть обязательным. Мы можем сами выбирать, страховать ли принадлежащее нам имущество. Это должно быть добровольным — таково мое твердое убеждение. Но, если речь идет о том, что вы, становясь участником дорожного движения на средствах повышенной опасности, и реально можете принести вред другим гражданам, — это должно быть застраховано в обязательном порядке.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Страхование имущества — я просто делаю вывод — с вашей точки зрения обязательное страхование имущества от стихийных бедствий — это неправильный шаг. Мало того, что противоречит Гражданскому Кодексу
А.ГУРДУС — Если речь идет об ответственности за имущество третьих лиц — желательно, чтобы это было обязательным. Если речь идет о страховании своего собственного имущества, мое мнение, что это должно быть добровольным.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Ввести обязательное страхование
А.ГУРДУС — Я приведу простой пример. Например: у вас прорвало кран, и вы залили чужую квартиру.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Да, чего там — одну! Весь подъезд! С пятнадцатого этажа по первый! Кипятком.
А.ГУРДУС — При этом пострадала и ваша квартира. Будете ли вы восстанавливать за счет страховой компании свою квартиру — это ваш выбор, но вот то, что квартиры ваших соседей должны быть защищены — считаю, что это необходимо. Формы существуют разные. Например, в Германии существуют формы коллективного страхования, когда страхуется многоквартирный дом и каждая квартира платит свою часть — тогда оказываются застрахованы любые страховые события, вне зависимости от того, чья квартира пострадала. Существуют такие формы. Но, еще раз, возвращаясь: свое имущество, человек должен иметь возможность решить сам, тратиться на это или нет. Но, ответственность перед другими, на мой взгляд, должна быть застрахована в обязательном порядке.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Страховая компания «Альянс» — ни для кого не секрет — крупнейшая международная, транснациональная корпорация, которая работает в первую очередь на страховом рынке во многих-многих странах мира: и в Европе, США. Наш рынок — вот, принципиальное отличие российского страхового рынка и западноевропейского, раз уж сегодня сравниваем. В чем оно?
А.ГУРДУС — На мой взгляд, главных отличий два: в объеме средств, которые вращаются в этих рынках — в Западной Европе средства значительно выше; второе — это зрелость страхования на том или ином рынке. Не секрет — эти цифры часто приводятся, — что затраты гражданина западноевропейской страны на страхование годовые примерно в
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Тут Евгений прислал сообщение — это просто анекдот — то, что он прислал, на мой взгляд: «По договору каско возмещение в виде ремонта, замененные в ходе ремонта детали, „страховая“ хочет забрать себе. Правомочно ли это?», ¬ спрашивает Евгений из Томска. По-моему, если это правда, то это совершеннейший анекдот. Я не очень представляю себе страховую компанию, которая пытается себе зачем-то забрать — вот, отличие такое от западноевропейского Нет?
А.ГУРДУС — Вы знаете, отличия тут совершенно не существует, потому что страхование по закону не может быть средством извлечения прибыли. То есть, условно говоря, — не условно, а юридически, говоря — человек не должен за одну деталь получить две. То бишь, старую поломанную, и новую — новую. Если он получает новую деталь, он должен отдать старую. Куда ее денет страховая компания: выбросит, отправит на переплавку или поместит в музей — это вопрос страховой компании. Если деталь была отремонтирована — она остается, естественно у владельца автомобиля. Но, если она была заменена, то юридически человек не должен получить доход даже в виде этой сломанной детали. Таков финансовый закон, финансовая дисциплина. Конечно, подавляющее число компаний страховых не очень внимательно следит за тем, куда уходят эти битые запчасти, но и страховые компании и станции техобслуживании, осуществляющие ремонт, знают, что при замене деталей они обязаны вернуть деталь либо страховой компании, либо владельцу, если договор страхования это предусматривал, но обычно он это не предусматривает.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Это ваша реклама идет о выплате без справок?
А.ГУРДУС — Да, это наша реклама.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Слава богу — не ошибся. Бывает так. Что это тогда такое, объясните мне, пожалуйста. Я правильно понимаю, что, если вы разбили машину и никаких справок не собираю, приехал и, пожалуйста: или ремонтируйте или деньги платите. Так оно?
А.ГУРДУС — Совершенно верно, с маленьким оговорками. Во-первых, в этой аварии не должны пострадать люди, потому что, если пострадали люди, то возникает другая система правоотношений, которая требует фиксации органами милиции и так далее. Второе ограничение заключается в том, что мы просим людей прямо с места ДТП позвонить нам и сообщить, что произошла авария там-то и там-то, то-то и то-то, нужна помощь или не нужна помощь вовсе.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Я всегда так делаю.
А.ГУРДУС — Я тоже считаю, что в этом нет ничего сложного. Единственно, что мы просим: если в аварии участвовало два автомобиля, чтобы люди заполнили имеющую у них форму ОСАГО, поскольку этого требует законодательство. Вот, собственно и все. В остальном — да, вы можете приехать в страховую компанию и, если вы сделали эти шаги: заполнили форму и позвонили в компанию, то ваша машина будет либо отремонтирована, либо вы получите иную форму возмещения. Я могу вам сказать, что мы взяли за образец западные стандарты обслуживания клиентов. На Западе, в развитых странах, не пытаются сбалансировать экономику страховой компании за счет того, чтобы максимально затруднить человеку путь к получению страхового возмещения — такое просто не делается. Не секрет, что у нас пока получение справок из органов ГИБДД связано с определенными сложностями. Гражданам нужно тратить на этом много времени, усилий. Ожидание на дорогах создает неудобства не только для пострадавшего в аварии, но и для других участников дорожного движения. И пока борьба с этими явлениями не увенчалась успехом. «Альянс» — сильная компания, и наше преимущество заключается в том, что мы имеем возможность изучать этот самый международных опыт из первых рук, брать методики соответствующие, и я прекрасно понимаю, что мы идем на определенный риск, но считаю, что страхование должно стоить честных денег и должно людям помогать не создавать для них препятствия.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Речь идет о каско, я правильно понимаю?
А.ГУРДУС — Речь идет о каско.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Как вы все же собираетесь бороться с мошенничеством, потому что вариантов миллион: человек пьяный сел за руль, разбил машину — слава богу, никто не пострадал, — ушел; с утра проспался, проснулся и заявил о том, что авария произошла сейчас. Если он пьяный, то выплаты нет? Это везде и всюду. А он уже заявит об этом, когда он трезвый.
А.ГУРДУС — К сожалению, уровень мошенничества в автостраховании весьма высок, причем, должен вам сказать, что он весьма высок не только в России, но и в других странах тоже, однако, способы борьбы с мошенничеством не являются одновременно способами привлечения или, наоборот, защиты от клиентов. Попытаюсь пояснить: на сегодняшний день страхователи превосходно знают, что, если они задумают совершить некое мошенничество со страховой выплатой, какие, условно говоря, рифы им нужно обходить. И поверьте, опытные мошенники создадут выплатное дело, помогут создать выплатное дело таким, что комар носа не подточит. В то же время попытки жесткой борьбы с ними через привлечение сотрудников ГИБДД и прочее, часто увенчиваются тем, что проблемы создаются для честных потребителей страховых услуг, а мошенники, в том числе вступая в незаконные альянсы — эти темы обходят.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Альянс — неправильное слово в данном случае.
А.ГУРДУС — Возможно, возможно. Вы правы. Но, хочу сказать, что существуют эффективные, в том числе в Западной Европе способы борьбы с мошенничеством, которые должны применяться вне зависимости от того, насколько прямым сделан путь клиента к страховой выплате. Еще раз хочу сказать, что наша заинтересованность заключается в том, что мы считаем, что предлагая людям цивилизованный и европейский уровень обслуживания в случае страхового события, мы привлечем больше количество людей, среди которых большинство, все-таки, будет честных.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Тема повышения тарифов на ОСАГО с одной стороны и с другой стороны — выплат. Насколько я знаю, еще и принципиально поменяется система в случае причинения ущерба здоровью. Не по факту траты денег на лечение, а по факту конкретной травмы. Вот, эта вся история — насколько вам кажется она адекватной с точки зрения денег. Достаточно ли повышают тариф, потому что это будет болезненная история, я полагаю?
А.ГУРДУС — Вопрос не простой и такие долгие колебания относительно этой темы вызваны именно тем, что с одной стороны, все-таки, огромное количество людей воспринимает страхование ОСАГО, как налог — а, когда человек рассматривает платеж, как налог, у него есть одна цель — минимизировать налог. Это означает, что человек, в общем-то, не верит в то, что налог будет использован для его нужд. В то же время ситуация пусть медленно, но меняется. Все-таки, уже достаточное количество людей воспринимает ОСАГО, как помощь в решении своих экономических проблем и эта часть людей, безусловно, понимает, что это возмещение должно быть полноценным. Возмещение должно, особенно по жизни и здоровью сейчас..., ну, мягко говоря, покрывает очень незначительную часть тех проблем, которые могут возникнуть при ущербе жизни и здоровью человека.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Да и процент выплаты какой-то минимальный — менее одного процента, я знаю.
А.ГУРДУС — Совокупные выплаты, действительно низки. Это не означает, что людям не оказывается помощь — помощь оказывается, но финансовая компенсация в этом случае могла бы быть более эффективной. Понятно, что все стоит денег. Мне кажется, что правильный тренд развития — это обеспечивать реальное, серьезное покрытие, которое позволит получить компенсацию в случае страхового события. Для этого должна быть установлена адекватная цена страховки. Поэтому общее движение в правильную сторону, но оно не такое быстрое, как, может быть хотелось бы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Сейчас, когда идет такая активная дискуссия на тему пьяных за рулем и промилле и страховые компании в этой дискуссии — в первую очередь про промилле мне хотелось бы все-таки услышать вашу точку зрения. Потому что, если я правильно понимаю, что, если я выпил квасу или кефира, и какая-то авария произошла, то страховая компания мне не выплатит ничего, потому что там 0,1 промилле могут найти.
А.ГУРДУС — Вы знаете, как принято говорить, «в прошлой жизни» я был ученым, поэтому мне всегда очень сложно вести дискуссию в вопросах, в которых я являюсь дилетантом. Например, сколько промилле получается со стакана кефира, сколько промилле от внутренней деятельности пищевого тракта человека — я не знаю. Мое мнение заключается в том, что должны быть квалифицированные эксперты, которые должны дать квалифицированный ответ: выше какого уровня человек представляет опасность. Ниже, какого уровня человек не представляет опасность. А уж строить это на основе политических решений, мне кажется, мягко говоря, — неправильно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Спасибо большое! Александр Гурдус — заместитель генерального директора, директор по андеррайтингу розничного и автострахования и член правления страховой компании «Альянс» был у нас в гостях. Александр, еще раз: спасибо вам!
А.ГУРДУС — Спасибо большое!
