Интервью Хокана Даниелссона, Генерального директора СК «Альянс» журналу «Профиль»
Рынок страхования жизни в России очень мал. И причина этого заключается в том, что у работодателей нет никаких налоговых стимулов для того, чтобы предоставлять страхование жизни своим сотрудникам
Подключение страховых компаний к пенсионной системе уменьшило бы нагрузку на бюджет и дало бы средства для долгосрочных инвестиций.
В России бурно обсуждают очередной этап пенсионной реформы. Система пенсионных накоплений, которая с таким трудом пробивала себе дорогу, может быть свернута или значительно урезана. О том, как пенсионные проблемы решаются за рубежом, корреспондент «Профиля» побеседовал с генеральным директором – председателем правления страховой компании «Альянс» Хоканом Даниелссоном. Наш собеседник – работающий в России топ-менеджер международной компании Allianz, и к тому же он уроженец Швеции – страны с одной из самых развитых систем пенсионного страхования.
ПРОФИЛЬ: Хокан, если сравнить пенсионные системы России и Швеции, то какие отличия и преимущества шведской системы вы бы отметили?
Шведская пенсионная система основана на страховании, в отличие от российской, которая основана на пенсионных фондах. И преимущества шведской системы заключаются в том, что страхование обеспечивает не только сбережение пенсионных накоплений, но и защиту от различных рисков, связанных с болезнями, обеспечением детей и т.д. Система действует так: есть договоренность между работодателем и работниками (обычно в лице профсоюзов), какая часть зарплаты отчисляется работодателем в виде пенсионных взносов. Эта часть подлежит льготному налогообложению. У каждого работника есть два пенсионных счета, предоставляемых государством. Один – это его лицевой счет, накоплениями на котором он распоряжается сам. Он может давать указания, во что вложить пенсионные сбережения: например, в американские акции или какие-то другие ценные бумаги. И второй – это так называемый накопительный счет, где также находятся деньги этого работника, и их сумма либо растет, либо сокращается – в зависимости от того, как развивается экономика страны. Таким образом, шведский государственный бюджет не несет пенсионного бремени, в отличие от бюджета России, где работающее население должно фактически содержать людей, которые сейчас находятся на пенсии. Шведская система позволяет человеку ясно понимать, сколько он заработал на пенсию и каким примерно будет ее размер. Хотя, естественно, невозможно точно определить размер вашей будущей пенсии, потому что он зависит и от того, как будет вести себя экономика и как ваши инвестиции в паевых фондах будут работать. Помимо этого у каждого сотрудника есть свой пенсионный счет, предоставляемый работодателем, а также он или она по желанию могут открыть себе частный пенсионный счет.
ПРОФИЛЬ: Критики российской системы указывают на два важных ее недостатка: вынужденное бюджетное субсидирование пенсионной системы и использование текущих пенсионных взносов на выплату пенсий. Почему у нас это есть, а у вас нет?
Я думаю, что шведская система отличается не только от российской, но и от систем множества других европейских стран, где так же, как и в России, работающее население содержит пенсионеров. И то, что Швеция давно поменяла свою систему, хорошо как и для тех, кто на пенсии, так и для тех, кто работает, зарабатывает себе на пенсию.
ПРОФИЛЬ: Можно ли сказать, что шведская система избавлена от такого фактора, как демографическое давление неработающих на работающих?
Правильнее сказать – она почти не зависит от демографического давления, но то, о чем я говорил до сих пор, касалось людей, которые работают и делают отчисления на будущую пенсию. Однако в любой стране есть люди, которые не работают: у них просто нет работы либо они нетрудоспособны и т.д. Пенсии этим категориям населения выплачиваются за счет дополнительного налогообложения работающих граждан, и эта часть пенсионной системы зависит от демографической ситуации. Но это очень маленькая часть.
ПРОФИЛЬ: В России для населения банковские депозиты являются более понятным и привычным финансовым инструментом, чем страховые программы. Может быть, действительно пусть накопления идут в банки?
У банковского депозита есть один недостаток: он не учитывает вашу возможную продолжительность жизни. Если вы доживете до ста лет, то это будет проблема для вас, а не для банка. Если у вас есть банковский счет, вы сможете накопить какую-то ограниченную сумму на этом счете, и если вы будете жить долго, то этих денег вам просто не хватит. При помощи системы пенсионного страхования можно выровнять эту ситуацию, поскольку не все люди живут долго после выхода на пенсию.
ПРОФИЛЬ: Но, к сожалению, в России вообще нет доверия к каким-либо долгосрочным программам и долгосрочным отношениям с финансовыми институтами. Что здесь, по-вашему, можно сделать?
Эту проблему действительно нелегко решить, потому что доверие формируется годами, когда люди многие годы видят, что финансовые институты выполняют свои обещания, а в России в памяти людей еще свежи такие ситуации, когда обязательства не выполнялись. Поэтому это нелегко изменить. И здесь важна роль государства: оно должно создавать законодательные рамки и разрабатывать систему надзора за участниками финансовых рынков, на которых обращаются долгосрочные деньги, с тем чтобы рынок не был диким, чтобы он жил по определенным законам.
ПРОФИЛЬ: Если мы заговорили о роли государства, то как вы оцениваете последние идеи по реформированию пенсионной системы в России?
К сожалению, на мой взгляд, это шаг назад, а не вперед. Я имею в виду решение сократить отчисления на накопительную часть пенсии с 6% до 2%. Я могу понять мотивы, которые стоят за таким решением, потому что есть проблемы в бюджете, но это решение может быть только промежуточным, оно не избавит от долгосрочных проблем. Однако я все равно оптимист, и если кроме данного решения будут приняты и другие, которые будут способствовать развитию долгосрочных страховых пенсионных программ и предоставлять для них льготы, это будет очень хорошо для системы.
ПРОФИЛЬ: Вы считаете, что к российской пенсионной системе должны быть подключены страховые компании?
Я уверен, что страховые компании должны играть в ней более заметную роль и что им должны быть предоставлены такие же возможности, как и пенсионным фондам. Потому что, как я уже говорил, страхование обеспечивает защиту от рисков. Кроме того, только страховые пенсионные программы позволяют делать действительно долгосрочные инвестиции, которыми могут воспользоваться и частный сектор, и государство. Например, в Западной Европе компании по страхованию жизни вкладывают деньги клиентов не только в акции, облигации, недвижимость, но также и в инфраструктурные проекты, которые реализуются зачастую совместно с государством. Это и строительство дорог, тюрем, портов, аэропортов и т.д.
ПРОФИЛЬ: Но рынок страхования жизни у России пока не сложился. Можно ли ожидать здесь скорых изменений и появления новых крупных игроков?
Рынок страхования жизни в России очень мал. И причина этого заключается в том, что у работодателей нет никаких налоговых стимулов для того, чтобы предоставлять страхование жизни своим сотрудникам. Рынок растет, но как только будут приняты решения о введении таких налоговых льгот, он будет расти значительно быстрее. И победителями на этом рынке будут крупные игроки, ведь для того, чтобы обеспечить устойчивость компании по страхованию жизни, нужны большие масштабы деятельности.
ПРОФИЛЬ: А какие могут быть мотивы у правительства, чтобы ввести эти льготы?
Это освободит государственный бюджет от бремени, связанного с демографическим давлением на пенсионную систему. Это обеспечит приток долгосрочных инвестиций, практически отсутствующих сейчас. Этих двух причин вполне достаточно.
ПРОФИЛЬ: И последний вопрос. Как можно определить ближайшие перспективы рынка страхования жизни в России? Скажем, такой новогодний прогноз на 2013 год.
Я думаю, картина будет примерно такая же, как и в этом году. Темпы роста составят приблизительно 50%, но скорее люди будут вкладывать деньги не в долгосрочные, а в краткосрочные продукты рискового страхования. То есть в процентном отношении рост будет значительный, в рублях – по-прежнему не очень.
